过去，中国广大农村墙壁上的字画，主要用来宣传国家政策，都带着天然的“政治”属性，或者是公益宣传。随着网络时代的到来，农村墙面逐渐红火，甚至成为互联网巨头的必争之地，各大企业争相到农村“刷墙”的背后正式看中了迅速成长的、庞大的农村市场。 在“家电下乡”和“电商下乡”之后，“金融下乡”也拉开了帷幕。

1、蚂蚁金服

2014年10月蚂蚁金服正式成立后，采取集群化、矩阵化的下乡模式，配合阿里巴巴集团的农村淘宝项目让支付下乡，还在浙江建德、桐庐等地建起了“支付宝县”，让农民可以在手机上获取挂号、缴水电费等各种公共服务；积累了一些数据，并据此向农户放纯信用贷款，解决农民的融资需求；此外通过村淘点卖基金等理财产品。这是蚂蚁金服农村金融业务的开始。

2015-2016年，主要是线上加线下的熟人模式，在信息化和金融服务欠缺的县域、乡村，联合阿里巴巴村淘合伙人、中和农信（蚂蚁金服曾战略投资中和农信）的线下“熟人”，为用户提供贷款等金融服务。村淘合伙人在当地一般有资源，也熟悉当地的情况，对于业务推广和风控会有帮助。

2016年以后，蚂蚁金服在农村主要拓展供应链产业金融模式，通过数据对接农业产业链核心企业，或与农业保险公司合作，贷款给农业企业上游的种/养殖户或合作社，养殖户或者合作社可以使用这笔贷款，在农村淘宝的农资平台定向购买农资农具。农产品成熟后，农业企业向种养殖户进行收购，收购款项将优先偿还网商银行的贷款。

图表1：蚂蚁金服农业供应链金融模式

资料来源：蚂蚁金服、韦伯咨询

此后蚂蚁金服的农村金融进入当下的第三阶段，探索数据化平台模式，所谓平台有两层含义，一方面是数据平台，形成或者获得更多农业、农村、农民的数据，作为风控的依据。这方面主要是跟县域政府合作，在支付宝里面的城市服务板块，给县域政府开通专属页面。页面有当地线下支付、智慧政务等方面的一些服务，包括预约挂号、公共事业支付、智慧公交、智慧菜场、文化生活、教育相关等，可以将当地的更多行为线上化，从而形成更多数据。同时还有一个信贷的申贷页面，农户可以申请贷款。

另一方面，是贷款平台，与金融机构共同打造“旺农贷联合放款”平台，面向县域及以下农民，帮助金融机构进行业务下沉，基于互联网和大数据的普惠金融产品，为农村居民提供信用贷款服务，人均贷款额度0-30万元不等。

在这套模式下，蚂蚁金服在于河南、浙江、甘肃、山东、湖北等省份的数十个县域政府推进合作，在第一个上线的河南内乡县，总授信金额超过10亿。在河南兰考县，与网商银行合作的数字化信贷方式上线20天授信了8000户，而当地五家商业金融机构在去年一年的授信数量是2万户。该业务在兰考上线后，至2018年9月份，放款规模达到7700多万。

2、京东金融

2015年9月，京东金融发布了农村金融战略，提出了京东农村电商的3F战略，即工业品进农村战略、生鲜电商战略和农村金融战略。

图表2：京东农村电商的3F战略

资料来源：京东集团、韦伯咨询

2015年9月18日，京东金融又宣布，正式发布农村信贷品牌“京农贷”，包括农资信贷和农产品信贷两大产品线。

2016年1月，京东重庆小额贷款公司正式营业，其以农村金融服务为经营核心，利用京东旗下互联网平台集成3000余家县域营运中心的2亿用户、数万品牌交易大数据，布局农资信贷和农产品信贷两大产品线。

此后，京东农村金融将进行快速自我迭代，升级已有服务，将金融科技实力进一步深入落地农村市场。比如，京东农村金融升级京东农村金融信贷产品“京农贷”，打造数据驱动型的2.0版京农贷风控解决方案，并与青花瓷软件（北京）有限公司达成战略合作，严格进行贷前、贷中、及贷后的风险防控，推行全程风控数据化、流程化管理，以核心企业为中心，向上游农户、及下游经销商提供全方位的金融服务。

另外，在“农产品进城”的上行通路中，除“京农贷”升级外，农村众筹也将结合京东商城特产馆等资源，让农户不再为销路犯愁，用图文及视频的众筹页面去拉进农产品与消费者的距离，带动农村当地农产品、特色手工艺及旅游文化发展，让农村第一、第二及第三产业协调发展。

与此同时，在“电商下乡”的路线中乡村白条全新升级为“京东开店宝”和“京东消费宝“，分别为农村小店与农民提供手续费低廉、授信模式多样化的理财白条产品。农户购买指定理财产品，既确保了资产的保值增值，又可获得同等额度的白条，可用于在京东商城上采购农资及各类生活用品。

2017年1月4日，京东金融牵手银联，在支付、数据应用、农村金融等方面展开全面合作，以产业链、产品链为依托，创新方式，提供多产品、多渠道、多层次的农村金融综合服务，推动农村金融的发展，打造农村金融生态圈。

3、苏宁金融

苏宁金融农村金融部自2016年5月成立以来，借助苏宁各产业资源，充分发挥O2O金融优势，积极探索农村金融发展模式，已与国有农业担保公司、农业龙头企业、科技金融公司等取得业务合作，涉及种植、养殖、苗木以及粮食贸易等行业。